No todos los hipotecados pueden presumir estos días en las conversaciones con sus amigos o familiares de que su hipoteca se va a reducir considerablemente en los próximos meses. Con el Euribor por debajo del 1% (un 0,90% marcaba el pasado viernes), las cuotas de los préstamos hipotecarios que se revisen a partir de ahora se reducirán considerablemente. Hay que recordar que hace sólo 12 meses, el Euribor se encontraba por encima del 2%. Sin embargo, determinados tipos de créditos verán limitados los efectos de esta importante caída del indicador interbancario.Para una hipoteca media de 150.000 euros a 25 a?os, con un diferencial de 0,75 puntos,NFL Make Your Own Jersey, el coste mensual de ese crédito supondría, hasta ahora, unos 690 euros. Si esa hipoteca se revisase este mismo mes, con el Euribor en el 0,90%,NFL Youth Football Jerseys, el coste pasaría a ser de 610 euros. Es decir, un ahorro de casi 1.000 euros en un a?o. Pero, ?por qué no todos los hipotecados pueden realizar estos cálculos tan positivos en medio de la crisis económica? Veamos los casos:-Cláusulas suelo. Según los cálculos de la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas (Adicae), este tipo de cláusulas estaría afectando a unos cuatro millones de espa?oles. La "cláusula suelo" se caracteriza porque las entidades impiden aplicar unos tipos de interés por debajo de determinados niveles,NFL Shop Jersey. Es decir, que aunque el Euribor se encuentre en el entorno del 1% en estos momentos, los bancos pueden obligar, a través de estas cláusulas, a pagar intereses que, como mínimo, suelen estar situados entre el 1,50% y el 2,00%. Desde el Servicio de Reclamaciones del Banco de Espa?a determina "dicha limitación es aplicable siempre que resulte de un acuerdo expreso entre las partes y se encuentre debidamente recogida en el contrato, extremando las cautelas que aseguran el conocimiento de su existencia por parte de los clientes con anterioridad a la firma de los documentos contractuales y al otorgamiento de escritura pública".-"Swaps". Durante los a,NFL Packers Jersey?os del "boom" económico e inmobiliario,NFL Throwback Jerseys, muchas entidades comercializaron junto a sus hipotecas los conocidos "swaps". En realidad, se trata de un instrumento de cobertura muy útil en etapas de alzas de tipos (como la que se vivió hasta 2008), pero perjudiciales para los titulares de las hipotecas cuando los intereses caen de forma importante, como ocurre en estos momentos. A través de esta permuta financiera, los clientes pactaban con su banco un tipo de interés fijo más otro variable, que dependía de la evolución real de los tipos. Es decir, que si el Euribor subía por encima de una determinada referencia, el banco abonaba ese margen a sus clientes. Pero también al contrario: cuando los tipos caen, son los hipotecados quienes tienen que abonar ese "spread" pactado a sus bancos.-Diferenciales elevados y comisiones. Uno de los cambios más importantes que se han registrado en el mercado hipotecario consiste en la aplicación de unos diferenciales mucho más elevados que hasta hace tres o cuatro a?os. Mientras que la media actual no baja de 1,NFL Colts Jersey,50 puntos más el Euribor, antes ese "spread" se situaba entre los 0,50 y los 0,75 puntos. De hecho, aunque el Euribor se ha reducido en más de un punto porcentual en los últimos doce meses, los intereses que cobran los bancos en sus hipotecas (incluida la cuota, las comisiones y los gastos relacionados con el crédito) apenas se han modificado en este periodo. Hace un a?o, el índice de referencia de las entidades para los préstamos hipotecarios se encontraba en el 3,54%. En el mes de junio -última referencia oficial-, ese indicador se situaba en el 3,48%, como consecuencia de que se aplican más gastos y nuevas comisiones, además de unos diferenciales más elevados, a las hipotecas. ?Resultado? El coste final del crédito apenas se reduce, a pesar de la caída del Euribor.-Tipos bajos, reducciones mínimas. Otra de las causas que explican las escasas consecuencias de la caída del Euribor en las hipotecas es que el indicador se encuentra en unos registros tan bajos, que las reducciones de cuota apenas se pueden dejar notar. Por ejemplo, para una hipoteca de 150.000 euros a 25 a?os por la que se pagaban 691 euros al mes hasta ahora (calculada con el Euribor al 2%), a partir de ahora se abonarán 610 (Euribor al 1%). Si el indicador cayera al 0,50%, se pagarían 582 euros (unos 30 euros menos al mes). En otros meses de agosto, cuando el Euribor ha caído del 5% al 4%, la reducción de esa cuota hubiera sido de más de 100 euros al mes. Related articles:

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